Mieux connaître les contrats d’assurance vie en euros diversifiés

Comparées aux assurances classiques, les assurances vie en euros diversifiés présentent moins de sécurité mais plus d’espérance de gains. L’existence de la partie dynamique donne la possibilité à l’assureur de prendre plus de risque afin de faire fructifier les primes au mieux. De plus, cette forme d’assurance jouit d’un régime fiscal très avantageux pour le souscripteur.

Le contrat d’assurance vie en euros diversifié, mis en place depuis le mois de juillet 2006, est une nouvelle formule réservée aux personnes disposées à engager une importante somme d’argent sur du long terme. Dans le même temps, il s’adresse aussi à ceux qui consentent à prendre des risques pour, en contrepartie, escompter tirer un maximum de profit de leur prime de départ. Les contrats d’assurance vie en euros diversifiés présentent des avantages très intéressants autant pour les assureurs que les assurés. Pour les premiers, ce type de contrat amoindrit le déséquilibre des risques actifs/passifs, ce qui explique des espérances de gains largement améliorées, pour les seconds par rapport à une assurance classique. En plus, le souscripteur peut bénéficier d’avantages fiscaux très significatifs auxquels il ne peut prétendre pour une assurance habituelle. Une comparaison entre le contrat en euros habituel et le contrat en euros diversifiés s’impose donc pour une meilleure compréhension de ce dernier.
 
Avec l’assurance classique, le souscripteur est sûr que ses fonds seront bien en sécurité. Mais en contrepartie, ils ne fructifieront qu’à un faible taux. Ce type de placement qui peut être remboursé dans son intégralité à tout moment est donc intéressant en période de crise. A l’inverse, avec le contrat d’assurance vie en euros diversifiés, l’assureur n’aura le droit de toucher à ses primes qu’après une période d’au moins 8 ans, voire plus, selon le type de contrat. Si celui-ci se rétracte avant ce délai, il ne peut jouir d’aucune garantie.

Les particularités du contrat d’assurance vie en euros diversifiés

Pour l’assurance en euros diversifiés, les fonds engagés par l’assuré seront décomposés en deux volets principaux. La première part réservée aux placements sans risque est calculée de telle sorte qu’elle coïncide à 100 % avec le capital garanti, une fois arrivé à une échéance convenue à l’avance entre l’assureur et l’assuré. Quant à la deuxième part nommée aussi « provision de diversification », elle sera investie dans des directions plus offensives telles l’immobilier, les OPVCM ou encore des actions.

L’existence de la part sans risque constitue donc pour le gérant une sorte de filet de sécurité lui permettant de jongler avec le reste des parts de façon dynamique. Ainsi, le taux des bénéfices que l’assuré pourra toucher en fin de période dépendra des possibilités du marché mais aussi de l’habileté et de la performance de son gérant, ainsi que de ses capacités à investir les fonds. Si l’espérance de parvenir à des rendements bien supérieurs à une assurance classique est donc bien réelle, le risque de voir ses garanties être annulées au terme de l’échéancier est aussi présent dans la perspective d’une chute significative des marchés ou encore d’une mauvaise gestion de la part de l’assureur.

Les inconvénients de l’assurance vie en euros diversifiés

Avant de souscrire une assurance en euros diversifiés, il faut bien se résoudre à voir une certaine somme d’argent être bloquée dans son intégralité pendant une longue période sans possibilité de la toucher. Ce qui fait qu’avoir recours en parallèle à un placement classique serait des plus judicieux. Néanmoins, étant donné que la protection est assez faible pour le souscripteur, on a pu voir que l’assureur, lui, bénéficie d’une plus grande marge de manœuvre.

Les avantages fiscaux de l’assurance vie en euros diversifiés

Ce type d’assurance présente des intérêts très significatifs vis-à-vis du système fiscal. En effet, si celui-ci est souscrit après l’âge de 70 ans et que l’assuré décède dans les 10 ans, seules les primes de départ seront taxées. Les intérêts, eux, seront touchés par les successeurs dans leur intégralité, car ils ne seront soumis à aucune forme d’imposition. De même, autre avantage de taille, l’assurance vie en euros diversifiés échappe entièrement à l’assiette l’ISF.

 


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